文/檀扒爷
个人破产制度，绝不是“老赖的免死金牌”。
12月3日，浙江省高级人民法院发布了《浙江法院个人债务集中清理（类个人破产）工作指引（试行）》，据官方口径解读，此文件的的发布，意味着浙江正式探索个人破产制度。
此前10月9日，全国首例“个人破产”案在浙江温州宣判，当时的报道下方有人留言：延续千年的欠债还钱天经地义，就此结束。
事实真的如此？并不是。
今年8月26日，深圳已经通过了全国首部个人破产法规，并拟于明年 3 月 1 日起正式实施。
详细翻看浙江与深圳的个人破产法规后，我们发现市面上“个人破产制度将纵容老赖”的说法其实是一种肤浅的误读。
恰恰相反，个人破产相关法规的出台，反而会有助于消解金融风险，达成“去杠杆”的顶层设计，更加能在目前境况下，有效激发民营经济的活力。
浙江与深圳，中国的两大民营经济的桥头堡，自然应该先行先试，做第一个吃螃蟹的区域。
什么是个人破产？
允许个人破产，允许承认彻底失败。
首先，想起老赖这个词，我想大家基本没有什么好印象，比如设局吸收公众存款，然后自己花天酒地，故意不还。
而事实上，以上这些词准确来讲，形容的是诈骗犯，他们的最终归宿是监狱，“个人破产”四个字与他们一点关系没有。
这里真正要讨论的对象，是因为生意受不可抗力而失败，身背巨债，确实没有可能偿还的个人。
注意，以上这个标准谁来判断？人民法院。
翻看浙江与深圳已经公布的条例细则，我们都发现了相似的流程：提出申请，法院受理，公告调查，最终执行。
需要注意的是，浙江公布的“个人破产工作指引（试行）”中，申请只能由债务人（欠钱的）发起。
而深圳公布的《深圳经济特区个人破产条例》的第九条中，申请可以由债权人（借钱的）发起，什么意思？
简单来讲，债权人第一次有了对抗欠钱不还的武器。比如A借予B，100万元，为期一年，结果B到期未还，那么理论上讲，A就可以向法院申请，将B破产。
目前来看，深圳明年三月将要施行的“个人破产条例”，非常类似于新加坡等国家的成功经验，而浙江现在公布的试行条例，也大概率会加入这一条。
其实从债权人、债务人双方来讲，如果排除故意欠钱不还的情况后，早日进入破产清算程序，其实对双方来说都是一种解脱。
看到这里有读者朋友一定会讲，所谓欠债还钱中，还有父债子偿这一条，但其实所谓的父债子偿，在现实生活中的可操作性很低。
一来偿债时间大大拉长，连续十几二十年的“盯梢”成本其实很高，二来在目前现行法律中，父子在成年后分属两个不同的独立经济个体，其实严格来讲，只能用传统道德来约束。
所以，个人破产制度的出台，就是为了破局这个死循环，因为从公平的角度来讲，债权人其实在出借金钱的时候，其实有义务考察债务人未来的偿债能力，并承担一定的债务违约风险的。
以上，其实个人破产制度的出台，绝不是为了解决那些鸡毛蒜皮的小事，它其实还有着一定的顶层考虑。
个人破产制度的顶层设计
金融机构谨慎放贷，倒逼社会整体“降杠杆”。
上面我们说到了债权人在放贷时同样也有监管的责任，从目前的情况来看，银行放贷会尽到有限调查与评估的责任，并且在出现债务违约之后，也有相应的抵押物作为风险控制的标的。
但各路民间借贷与新兴金融机构呢？不用问大家也知道，近年来如雨后春笋一般冒出来的地上\地下金融机构，打的招牌都是无抵押贷款。
实际上这类贷款可能从一开始就知道债务人未来的偿债能力不足，但还是发放了贷款，这会造成什么？于金融机构来说，或直接对接催贷机构，或直接将这些债务打包出去，层层分包已经形成一条新的产业链。
怎么样，聪明的读者已经察觉到：这不就是次贷危机那味儿吗？
当然，2008年的次贷危机的源头是房贷，而目前来看，我国内的消费主义正在抬头，其实明的暗的消费贷的份额早已不能忽视。
如果说过度膨胀的房贷是房间里的大象，那么过度膨胀的消费贷就是粮仓里的老鼠，两者看似体积不同，但发起疯来，后果同样严重。
那么以此，个人破产制度的出台，可以有效切断债务违约的多米乐骨牌效应，当放贷的风险上升，金融机构有两条路可以走，要么提高利率，要么就此收手。
那么民间利率提高之后，实际上也是在反向筛选债务人的需求，那么过度膨胀的消费端就能得到遏制，而这些热钱将会流去哪里？当然是实体经济。
我们看到，目前国内在个人破产制度上跑得最快的两个区域是浙江与深圳，为什么？
这两个地方，几乎就是中国民营经济的桥头堡。
据公开资料统计，浙江民营经济占GDP的比重超过了65%，基本年年中国企业500强评选，浙江上榜的民营企业数量总是全国第一。
而深圳呢？在今年十月评选出的深圳500强企业中，有422家都是民营企业，占比超84%。
当然，一个省一个市，两者没有可比性，但这里并不是拿浙江与深圳相比，而是说这基本是中国民营经济最活跃的两个地区。
这两个地区的先行先试，将为全国其他省市趟出一条明路。
诚然年初疫情之后，部分民营企业受伤严重，此次个人破产制度的出台，不但是探索我国信用体系建设的必经之路，也是为未来的万众创新，留下火种。
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